Značilnosti insolutnega ravnovesja, Kako izračunati



The neplačano stanje gre za glavnico plus obresti, ki jih je še treba odplačati posojilo ali povprečje kreditnega portfelja (kakršen koli rok, obrok, žični ali dolg kreditne kartice, na katerega se zaračunajo obresti), za obdobje običajno en mesec.

Neplačani znesek je denar, ki je izposojen, vendar ni bil v celoti plačan do datuma zapadlosti. Posojilodajalec uporablja to razmerje za izračun vašega izpiska računa, koliko obresti ste dolžni za to obdobje. Kreditni biroji kreditno sposobnost posojilojemalca temeljijo na kakršnem koli neplačanem saldu. 

Čim bližje je dolg posojilojemalca do njegove omejitve zadolževanja, tem bolj se bo obravnaval kot finančna obveznost. Tako kot pri neplačanih bilancah tudi kreditni uradi analizirajo, kako se posojila vzdržujejo pri posojilodajalcih.

Plačilo celotnega neplačanega stanja vsakega izpiska na računu ohranja kreditojemalčevo posojilo na najvišji ravni. Prav tako daje posojilojemalcu visoko bonitetno oceno.

Indeks

  • 1 Značilnosti
    • 1.1 Dejavniki za klasifikacijo kreditov
  • 2 Kako se izračuna?
    • 2.1 Ustvarite amortizacijsko tabelo
    • 2.2 Registrirajte prvo plačilo
    • 2.3 Neplačani znesek posojila
  • 3 Obresti na neplačana stanja
    • 3.1 Metoda povprečnega dnevnega neplačanega salda
  • 4 Reference

Funkcije

Kreditni ponudniki vsak mesec poročajo o nezaželenih bilancah agencijam za poročanje o kreditnih tveganjih. Kreditni izdajatelji običajno poročajo o celotnem neplačanem saldu vsakega posojilojemalca v času predložitve poročila.

Stanja se poročajo o vseh vrstah dolgov, rotirajočih in neobnovljivih. Pri neplačanih sredstvih izdajatelji kreditov poročajo tudi o neplačanih plačilih, ki zamujajo več kot 60 dni.

Dejavniki kreditne klasifikacije

Točnost plačil in neplačanih stanj sta dva dejavnika, ki vplivata na bonitetno oceno posojilojemalca. Strokovnjaki pravijo, da si morajo posojilojemalci prizadevati, da bodo njihovi skupni neplačani zneski pod 40%.

Posojilojemalci s skupnim neporavnanim dolgom, ki presega 40%, lahko zlahka izboljšajo svojo bonitetno oceno z večjimi mesečnimi plačili, ki zmanjšajo skupno neplačano stanje.

Z zmanjšanjem celotnega neplačanega salda se poveča bonitetna ocena posojilojemalca. Toda točnost ni tako enostavna za izboljšanje. Zamude pri plačilu so dejavnik, ki lahko v kreditnem poročilu ostane tri do pet let.

Povprečno neplačano stanje kreditnih kartic in posojil je pomemben dejavnik za bonitetno oceno potrošnika.

Mesečno se povprečni neplačani saldi na aktivnih računih poročajo kreditnim uradom skupaj z vsemi drugimi zneski, ki so zapadli.

Neplačana stanja neobnovljivih posojil se bodo zmanjševala mesečno z rednimi plačili. Stanja vrtečih se dolgov se razlikujejo glede na uporabo, ki jo imetnik daje svoji kreditni kartici.

Kako se izračuna?

Osnovna formula za izračun neplačanega salda je prevzem prvotnega stanja in odšteto plačilo. Vendar pa obrestni stroški otežujejo enačbo za hipoteke in druga posojila.

Ker se del plačil za posojila uporablja za plačilo obresti, morate ustvariti tabelo amortizacije za izračun neplačanega stanja posojila.

Amortizacijska tabela vam omogoča izračun zneska plačila, ki se uporablja za kapital in kateri del plačila obresti. Če želite izdelati tabelo amortizacije in izračunati neplačano stanje, upoštevajte naslednja navodila:

Ustvarite amortizacijsko tabelo

Najprej so navedene informacije o posojilu; na primer:

- Znesek posojila = 600 000 USD

- Znesek za plačilo mesečno = 5000 $

- Mesečna obrestna mera = 0,4%

Mesečna obrestna mera se izračuna tako, da se letna obrestna mera deli z zneskom izplačil vsako leto. Na primer, če ima posojilo letno obrestno mero 5% in plačila mesečno, je mesečna obrestna mera 5% deljena z 12: 0,4%.

Za amortizacijsko tabelo se oblikuje pet stolpcev: številka plačila, znesek plačila, plačilo obresti, plačilo kapitala in neplačano stanje.

Pri "plačilni številki" je v prvi vrstici napisana številka 0. Pod "neplačanim saldom" je v tej prvi vrstici napisan prvotni znesek posojila. V tem primeru bi bilo 600 000 dolarjev.

Registrirajte prvo plačilo

V stolpcu "plačilna številka" je v vrstici pod plačilom 0 napisana številka 1. Mesečni znesek plačila je v isti vrstici, v stolpcu "znesek plačila". V tem primeru bi bilo 5000 $.

V isti vrstici se v stolpcu "plačilo obresti" mesečna obrestna mera pomnoži z neplačanim saldom pred tem plačilom, da se določi del plačila obresti. V tem primeru bi bilo to 0,4% pomnoženo z $ 600 000: $ 2400.

Znesek, plačan za obresti, se odšteje od skupnega zneska, ki se mesečno izplačuje, da se ugotovi plačilo kapitala za to vrstico. V tem primeru bi bilo 5000 $ minus 2400 $: 2600 $.

V stolpcu "neplačanega stanja" iste vrstice se prejšnje stanje odšteje od tega plačila kapitala, da se izračuna novo neplačano stanje. V tem primeru bi bilo 600.000 $ minus 2600 $: 597.400 $.

Neplačani znesek posojila

Postopek, izveden za prvo plačilo, se ponovi za vsako naslednje plačilo, ki je bilo opravljeno. Znesek, prikazan v stolpcu »neplačano stanje« v zadnji vrsti plačila, je trenutno neplačano stanje posojila, kot je prikazano na sliki.

Obresti na neplačana stanja

Kreditna podjetja izkazujejo obrestno mero kot mesečni odstotek. Plačilo obresti je odvisno od te stopnje, neplačanega stanja in števila dni, ko je bilo neplačano stanje plačano..

Obresti se obračunavajo na neplačano stanje samo, če je minimalni ali delni znesek plačan na določen datum, ne pa celotni dolgovani znesek. To se imenuje rotacijski kredit.

Obstaja obdobje brez obresti, v katerem znesek, uporabljen v kreditni kartici, ne ustvarja obresti. To je trajanje med prvim dnem obračunskega obdobja in datumom zapadlosti plačila.

Dodatni strošek za zamudo pri plačilu se zaračuna, če se dolgovani znesek ne plača. Ta davek na storitve se uporablja za obresti in druge dajatve, ki ostanejo vključene v celotni dolgovani znesek..

Neplačana metoda povprečnega dnevnega salda

Mnoga podjetja s kreditnimi karticami za izračun mesečne obrestne mere za kreditno kartico uporabljajo povprečno dnevno neplačano stanje.

Metoda povprečnega dnevnega salda dovoljuje podjetju za izdajanje kreditnih kartic, da zaračuna nekoliko višjo obrestno mero; upošteva stanja imetnika kartice v mesecu in ne le roka.

Pri izračunu povprečnih dnevnih neplačanih saldov izdajatelj kreditne kartice povzame neporabljena stanja vsakega dne v mesečnem obračunskem obdobju in ga razdeli za skupno število dni.

Prav tako izračuna dnevno obrestno mero in se zaračuna glede na število dni v obračunskem obdobju, da doseže skupni mesečni delež.

Reference

  1. Emma Watkins (2018). Neporavnano stanje v primerjavi z kredit v računovodstvu. Mala podjetja - Chron. Vzeto iz: smallbusiness.chron.com.
  2. Investopedia (2018). Povprečni neporavnani saldo. Vzeto iz: investopedia.com.
  3. Ekonomski časi (2012). Kaj je treba vedeti o obrestih, zaračunanih na kreditnih karticah. Vzeto iz: economictimes.indiatimes.com.
  4. Madison Garcia (2010). Kako izračunati neplačani saldo. Vzeto iz: sapling.com.
  5. Investopedia (2018). Amortizirano posojilo. Vzeto iz: investopedia.com.